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  纷扰中的决定

  ——专访国际金融理财标准委员会首席执行官Noel Maye先生


  文/理财师杂志 张驰

  网络金融服务、P2P平台风行,实现大众“妄想”的同时,也正在让我们目睹 “蜃楼海市”的轰然倒塌。国际经济形势多变,海内新政策一直出台,带给我们的是机会还是挑战?带着这样的怀疑,我们采访了国际金融理财尺度委员会首席履行官Noel Maye先生,盼望通过他丰盛的国际经验和全球视线,为我们带来启示。

  Tips:理财师是主体,自动理财工具是手段。理财者小病自治,大病求医。

  问:时下雨后春笋般呈现的P2P平台、互联网金融服务使大众投资理财的门槛儿低至十元、百元,它营造了“民众幻想”的同时,也让咱们目击了不少“海市蜃楼”的倾覆。其宏大危险不言而喻。也有论调称,主动理财工具和互联网理财软件、平台凭借其上风,必将代替金融理财师。对这样的观点,你有怎么的见解?

  Noel Maye: 请问如果你生病了,是选择在网上查问一些信息自己诊断病症,仍是去看医生寻求专业赞助?小病自治,大病求医。

  因而说理财师是主体,自动理财工具是手腕。自动理财工具与理财师是一种互补关联,我把理财工具视作一种补足,好的理财师会理解充足应用工具。理财工具是一种投资工具而非决策工具,只能短时、片面地显示理财产品的状态,而理财规划是理财师根据个人资产状况、理财预期、风险蒙受能力做出的完全打算,而非简略的是或否。

  解决单个的小问题,个人可以选择自动理财工具自行完成。而面临大的决策时,就需要理财师给出视角深远的建议和完整的规划。

  民众对自己参与的名目风险没有清楚的认知,这也是P2P之类民间融资平台盛行的原因。但收益随同着风险,这是市场准则。症结在于个人能否定清风险,面对风险。然而个人要从公共渠道准确了解项目的风险有点难,究竟卖方的宣扬过于片面。

  而对于理财规划无用的观点,是由于对真正的理财规划不理解,对CFP持证人理财师的不懂得。这如同自己诊断和医生诊断的差别。所以寰球FPSB和FPSB(中国)面临的挑衅是更君子们对理财规划和理财师片面和过错的懂得。

  Tips:跟随富人更容易使你成为富人。

  问:现在,李嘉诚俨然成为大众的“风向标”。中国人向来关注富人的动向,这影响到他们本身的理财计划。其他国家也是这样的情况吗?原由是什么?

  Noel Maye: 是的,其余国度也有这样的情形。不知你有否读过《邻家的百万富翁》这本书,追随富人更轻易使你成为富人。

  实在这正体现了中国人对理财认知的晋升。渡过了生涯艰苦时代,人们从手里没有多少金钱到拥有大批的金钱用于寻求更好的生活品德,人们天然会察看富人作为仿例,寻求金钱的意思。中国如今所处的阶段是,人们正逐渐通过更好的理财规划,选择储蓄或投资等各种不同的他们认为适当的方式,来进步家庭收入。

  我认为,CFP持证人的理财规划应该为社会各界人士服务。当一个国家引进CFP认证时,通常首先会向高收入群体推举,因为他们有着事实需要,也正在寻求帮助和倡议,而我们就是携着国际高端理财规划认证而来。之后,我们面向宽大的收入阶层推广,从富人,到中产阶层,到不富有的人。最后,笼罩所有阶层,使他们都支持专业认证。

  问:如今经济形势不甚乐观,您认为这样的状况会持续多久?而我们又该如何在这样的情况下做出适合的理财规划?

  Noel Maye: 经济情势不乐观的状况要连续多久我无奈猜测,但保持和谢绝盲从是必定要做到的。

  我建议制定一个长期的理财规划,并且严厉执行下去。而不要盲目做出决定,无论是盲目地进入市场还是退出市场,都是不明智的选择。

  2008年美国股市动荡时,盲目退出的人再也没有机会恢复元气。而坚持长线目的的人,匆匆恢复了元气。我们不能预测将来的经济形势,世界老是充斥变化,我们能做的是从久远的角度做出理智的规划,而后贯彻始终,拒绝盲从。

  另外,要对将要发生的事做出防备和维护办法。我知道在中国和亚洲部分地区有这样的景象,人们推重在高风险的时候进入市场,认为这是发财的好机会并为之高兴。我可不认为这是一个明智的、胜算的策略。因为谁也不知道将要发生什么。应该有规划地做出理智的选择,然后坚持到底,切忌中流砥柱。

  Tips:中国人海外猖狂购房,阐明此中理财师没有施展作用,而媒体却在发挥作用。

  问:对中国人而言,海外投资就是买房子,不停地购买,这已经受到国际舆论的批驳,因为使得某些地区房价都上涨了。您怎么看?

  Noel Maye: 我们处在经济全球化的社会,我认为中国人全世界买屋子有两点原因:一是做作的需求,二是愿望通过普遍购买这种方式,在中国以外的处所获得更多的机会。

  这解释,理财师没有发挥作用,而媒体却在发挥作用。舆论引诱着人们的行动。当初的问题是,只应该投资屋宇吗?不。应该是别的什么吗?这就回归到对理财师的需求,即针对不同的个人,考虑不同的目标和情况,制订合理完美的理财规划。

  所以,对我来说,很难针对某个人说应不应该买房,因为我要问,你是谁?你的需求是什么?你的情况怎样?你应不应该买房,应该买多少房,在哪个国家,什么类型,这些都要在征询CFP持证人过后,再做出决议。

  问:中国人的理财观念局限于赚取金钱,而不是做出对家庭和未来有利的决策。同时中国人通常认为自己没有足够的金钱做理财规划或寻求理财师帮助。

  Noel Maye:人们只违心为认为值得的事物付账。

  举例来说,我成长在爱尔兰,那里每天下雨,天天都有水从天而降,而爱尔兰人依然购买瓶装水。你可能会问,为什么他们要买瓶装水?毕竟只有伸手就能接到老天的赐赉。原因是人们认为瓶装水是有价值的,可能是因为品牌,也可能是因为便捷。

  我认为,中国人不是没有足够的钱做理财规划,而是没有意识到理财规划的价值,从而乐意为其付账。我常常旅行,中国人也时常旅行,他们去巴黎、伦敦、纽约、东京,买许多货色,真的良多。中国人是有钱的,我们要做的是,让中国人认识到理财规划和CFP持证人服务的价值,让他们乐意购置这样的服务。

  Tips:“二孩”政策放开只能下降老龄人口的比例,而不是减少老龄人口的数量

  问:今年中国放开了“二孩”政策,这一政策被解读为中国应对人口老龄化的最新举动。在独生子女政策实施30余年后的今天,人口结构忽然改变总会令人不知所措。对此,您能为我们提供什么样的提议么?

  Noel Maye:我们必需苏醒地认识到,“二孩”政策放开只能降低老龄人口的比例,而不是减少老龄人口的数量。“老龄人口”意味着停止对社会经济做出贡献,成为社会经济的累赘。除了以“二孩”政策来提高年青人口的比例,我们有必要“减少”老龄人口,即重新定义“退休”的概念。

  Tips:过早的“退休”造成巨大浪费。你不认为中国人退休的太早了吗?

  过早的“退休”造成伟大糟蹋。这对于中国这样一个领有宏大退休群体的国家而言是很主要的。你不感到中国人退休的太早了吗?在寿命可达80、90岁的今天,在50、60岁就停滞发明价值,无疑是在挥霍,对社会经济也发生了很大的压力。退休并不意味着结束对社会经济做出奉献,可以让想工作的人持续工作,通过弹性的工作时光、返聘、兼职等情势和谐,使退休也能够是有贡献的、有豪情的。

  可以通过公道的理财规划,实现“减少”老龄人口的数目。寻求专业金融理财师的帮助,通过整体的调和,帮助人们过上梦寐以求的退休生活。这无疑会对老龄化所带来的社会经济压力起到很好的缓解作用。

  我信任政府已经做好了筹备。更多的孩子也象征着需要更多的幼儿园、小学、中学、大学,更多的社会保障资源。政府义不容辞,要肩负起这一义务。致力于保障住房、就业机会等社会资源,为家庭供给足够的支撑跟保障。

  家庭为单位的理财规划当然也需要从新制定。从“独生子女”政策时期倒金字塔型4-2-1构造的家庭,到家庭中增加一个孩子,意味着额外的养育费用,更大的房子,更多的教育、医疗基金。

  那么,我们看看将会产生什么。一是,夫妻一方兴许需要废弃工作全职照顾家庭。二是,双双工作的夫妻,孩子交由祖父母照料,这又产生了白叟需要的额定的保健、生活等用度。这些无疑都会对夫妻产生巨大的压力。

  家庭层面,要在财务、住房、教导、医疗等方面做好全面过细的理财规划。但面对压力也不必过于缓和,占有多个孩子是广泛存在于各个国家的,相对是可行的,当然也会是愉悦幸福的。

  “二孩”政策是一个长期的决策,独生子女政策的影响一两年之内无法完全改变,但改变会立刻开始,我将这看作一个机会,国家不仅需要年轻一代来支持经济的发展,也需要他们这“长江后浪”来支持起“前浪”。

  问:中国理财师群体不断强大,但今年有增长放缓的趋势,如今处在怎样的阶段?而在中国,独立理财师的发展远景又会如何?

  Noel Maye: 金融理财师在中国正处于天然减速增长期。疾速增长期,减速增长期,成熟期,降落期,这是每个新兴国家都会阅历的进程。

  只是自然增长率的降低,理财师数量仍在增长,而不是停止不前。我们在美国、巴西的经验已经验证了这一点。我们需要的是,寻找额外的渠道坚持稳固的增长,更多地关注市场关注消费者。

  独破理财师是有发展能源的。消费者会逐步习惯选择合适本人的服务。现今中国消费者习惯于银行的服务,可能是久长以来的习惯和对品牌的信任。但假如能有更多的独立理财师和保险行业介入,我想人们会乐于挑选其他的更适合自己的理财方法。中国正在面临很多的变更,改变之时,人们会追求可托任的人辅助他们策划好处。固然中国人相信品牌,但社会正向服务型经济方向发展,人们开端有辨识才能和技能去取舍自己中意的服务,但这可能会需要多少年的时间。

  独立理财师的敏捷增长得益于FPSB(中国)对消费者坚持进行理财理念传布工作。具体的数据我们在中国颁布的全球消费者调研呈文中有很好的体现。

  问:依据国际教训,在经济局势不好时更需要理财师,但在中国仿佛并不得到验证,你以为是什么起因?

  Noel Maye: 中国人须要树立理财观点。

  2008年美国的情况很好的诠释了CFP持证人的价值。反观在中国的情况,真正需要的是让消费者了解理财是什么,了解CFP持证人是什么,如何找到他或她(持证人)。

  对理财师个人而言,要变得自负,寻求更好的服务休会。要让人们意识到自身的情况和应做出的决议,需要理财师给出专业的帮助,这会是个长期的工作。

  Tips:眼下,转变正在带来机遇。

  问:今年7月您访问了中国四大银行,又有怎样的播种和感触?

  Noel Maye:走访中国四大银行的感到很好。使我了解到我们在金融公司的推广是有价值的。在布满挑战的环境中,对大银行来说均衡培训预算、推广预算与其他估算是一项很大的挑战。对我们而言最关键的中心工作是,全球FPSB,FPSB(中国)要使银行理解培训员工进行CFP认证不是破费而是投资。

  我想对中国理财师们说,眼下,改变正在带来机会。在中国各种变化的挑战下,家庭、公司在经济增加放弛缓政策的变化下都需要适应和改变。

  全球金融理财消费者市场专项调研讲演

  近日,由国际金融理财标准委员会发动的一项全球消费者金融理财专项调研已顺利完成。该项调研是FPSB与国际有名市场研讨公司Gfk团体合作实现,调研于本年度第二和第三季度在全球19个国家和地域发展,面向19,092名主要或者协同制定家庭财务决策的消费者群体。注:参与调研的19个国家或地区包括(澳大利亚,奥天时,巴西,加拿大,中国,法国,德国,中国香港,印度尼西亚,爱尔兰,马来西亚,荷兰,新西兰,韩国,新加坡,南非,瑞士,英国和美国)。

  这项调研中最凸起的一个结果表明:大部分人对自身的财务状况觉得辣手,只有小部门人认为自己完整了解财务方面的事宜并且胜利坚持着自己的财务目标,而对于大局部的消费者而言,他们对于实现自己的财务目标绝对缺少信心。

  通过本次跨国的调研成果,我们可以了解更多:

  1. 消费者对于实现自己的财务目标缺乏足够的信心。只有22%的人深信会实现自己的财务愿景。同时只有17%坚信自己的财务规划能力,以及只有19%的人认为可以成功坚持着自己的财务方案。

  2. 脱离债务困扰是全球消费者一致认为最重要的。消费者认为重要的还包含以下几方面:罢黜重要的金融债权(55%)和常见的消费债务(54%)、以及能应答未知的财务紧迫状态(52%)、拥有自住房(52%)和拥有存款(51%)。

  3. 消费者对于专业的理财规划服务表现感兴致。调研受访者认为最有帮助的理财规划分辨是退休规划(占比50%)、投资规划(占比38%)以及预算、现金流和债务治理方面的独特规划(占比36%)。

  4. 大部分消费者是通过朋友和家人获取财务与金融理财方面的信息。超过40%的消费者(44%)通过友人和家人获取理财相关信息,另外41%的消费者通过互联网了解金融理财常识,濒临1/3的消费者(31%)通过专业的理财师获得金融理财相干信息。

  5. 在与金融专业人士配合时,应当信赖谁是消费者最大的阻碍。参加调研68%的消费者会把“牢靠”作为抉择金融理财专业人士的最重要的斟酌因素。此外,有2/3的消费者(66%)认为在获取金融理财看法时他们不晓得该信任谁。

  6. 与金融理财专业人士合作会让消费者有更充分的掌握来实现他们的财务愿景。未与理财专业人士协作的消费者仅有15%的人认为可能实现其金融和生活目标,在与理财参谋合作时,有31%的消费者对实现金融和生活目标表示出更强的信心,而与具备CFP认证的理财师合作时,消费者的信心大大加强,这一比率提高至43%。

  7. 拥有详细理财方案的消费者信心十足。那些拥有书面、综合理财规划计划的消费者实现自身生活目标的信心比没有详细方案的消费者多出近三倍(38%比14%)。

  8. 比拟其他金融专业人士,CFP专业人士在所有的要害素质上都取得了更高的评估。花费者在与存在CFP认证的理财师沟通时,会更有信念、满意度更高。失掉CFP认证的金融理财师获得的客户满足度,平均高出行业均匀程度约16%。

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